Czas czytania: 5 minut
Spis treści:
Czy kredytobiorcy, którzy zawarli umowy kredytu hipotecznego złotówkowego oprocentowanego w oparciu o wskaźnik referencyjny WIBOR, a następnie na podstawie aneksu dokonali przewalutowania na kredyt denominowany lub indeksowany do waluty obcej (np. CHF) oprocentowany w oparciu o LIBOR, mają takie same roszczenia w stosunku do banku co frankowicze, którzy pierwotnie zawarli kredyty frankowe lub waloryzowane do innej waluty obcej?
Odpowiedź na tak postawione pytanie nie może zostać udzielona w sposób jednoznaczny i generalny. Sytuacja prawna kredytobiorców, którzy w ramach aneksu dokonali przewalutowania kredytu do waluty obcej zależy od wielu czynników i wymaga indywidualnego podejścia w każdej sprawie. Aneksy mające na celu przewalutowanie kredytu różnią się od siebie w zależności z jakim bankiem oraz w jakim okresie były zawierane. W niniejszym artykule zostały opisane roszczenia, jakie przysługują kredytobiorcom, którzy przewalutowali kredyt na podstawie aneksu, niebezpieczeństwa na jakie powinni uważać, a także rekomendowane czynności, które należy wykonać przed podjęciem decyzji o skierowaniu sprawy na drogę sądową.
Sprawdzenie postanowień aneksu
W pierwszej kolejności należy sprawdzić czy w aneksie, na podstawie którego nastąpiło przewalutowanie kredytu złotówkowego na kredyt waloryzowany do franka szwajcarskiego lub innej waluty obcej, zawarte są postanowienia niedozwolone. Najważniejsze jest ustalenie, czy aneks zawiera zapisy, które pozwalały bankowi na dowolne regulowanie zobowiązania kredytobiorcy poprzez zapewnienie sobie autonomii kreowania wysokości kursu zakupu i sprzedaży waluty obcej.
Wystąpienie w aneksie klauzul abuzywnych (niedozwolonych), o których mowa powyżej daje kredytobiorcy nadzieję na uzyskanie od banku zwrotu pieniędzy. Ważne jest jednak, aby analizę aneksu przeprowadził profesjonalista, tj. specjalizujący się w sprawach kredytów frankowych adwokat. Będzie on w stanie ocenić czy konkretne zapisy aneksu, pozwalają na skierowanie sprawy do sądu.
Sprawdź co możemy dla Ciebie zrobić
Określenie strategii działania
W przypadku wystąpienia w aneksie do umowy kredytu klauzul abuzywnych koniecznym jest rozważne przemyślenie i określenie strategii dalszego procedowania. Nieostrożne lub nieumiejętne działanie może doprowadzić do poważnych konsekwencji finansowych dla kredytobiorcy. Dlatego ważny jest, aby należycie ocenić, czy w danym przypadku dla kredytobiorcy korzystniejsze jest unieważnienie umowy kredytu, czy też tzw. jej odfrankowienie.
Unieważnienie umowy
Z reguły przy unieważnieniu umowy można uzyskać większe korzyści finansowe, niż przy odfrankowieniu kredytu, ale niesie to ze sobą potencjalne niepożądane konsekwencje materialne. Istnieje mianowicie znaczne prawdopodobieństwo, że sąd rozpoznający sprawę uzna za nieważny tylko sam aneks (ze względu na zastosowane w nim nieuczciwe zapisy banku), a umowę kredytu pozostawi w mocy. W takim przypadku kredytobiorca wróci do stanu sprzed zmiany umowy, tj. do kredytu złotówkowego oprocentowanego według wskaźnika WIBOR. Wskaźnik ten obecnie jest na wysokim poziomie (powyżej 5,80%), co przekładać się może bezpośrednio na kwotę rat kredytu. Korzyścią kredytobiorcy będzie wówczas różnica między uiszczonymi ratami oprocentowanymi wg wskaźnika LIBOR/SARON z uwzględnieniem spreadu walutowego, a ratami jakie powinny zostać uiszczone przy uwzględnieniu odsetek wyliczonych wg wskaźnika WIBOR. Różnica ta z reguły będzie niewielka, a w pewnych przypadkach może okazać się, że wysokość rat kredytu jakie kredytobiorca powinien był uiścić na podstawie umowy była wyższa, niż wartość rat wyliczonych na podstawie aneksu. W takiej sytuacji kredytobiorca zostałby zobligowany do dokonania dopłaty.
Odfrankowienie kredytu
W wielu wypadkach bezpieczniejszym dla kredytobiorcy wydaje się druga opcja, a więc tzw. odfrankowienie kredytu. Polega ona na tym, że z aneksu usuwane są wszystkie niedozwolone postanowienia umowne zawierające elementy waluty obcej przy jednoczesnym utrzymaniu pozostałych zapisów aneksu. W rezultacie kredytobiorca otrzymuje kredyt złotówkowy oprocentowany w oparciu o wskaźnik LIBOR/SARON. Korzyścią kredytobiorcy w tym przypadku jest suma nadpłaconych rat oraz zmniejszenie salda zadłużenia, które powstały na skutek waloryzacji kredytu do waluty obcej. Istotnym jest, że wskaźnik LIBOR przez długi czas trwania kredytów frankowych oscylował w granicach zera. W rezultacie oprocentowanie kredytu wynosiłoby zaledwie wartość marży, jak również część rat przeznaczona na spread walutowy zostałaby zwrócona kredytobiorcy.
Dowiedz się więcej o nas
Obliczenie wysokości roszczeń w przypadku odfrankowienia aneksu
Bardzo ważnym jest prawidłowe określenie wartości korzyści, jakie wynikają z nadpłacenia rat kredytu oraz zmniejszenia salda zadłużenia. Wyliczenie zbyt wysokiej kwoty wynikającej z odfrankowienia aneksu doprowadzi do przegrania sprawy sądowej w pewnym stopniu, a tym samym doprowadzi do konieczności poniesienia przez kredytobiorcę części kosztów procesu. Warto jest zatem na etapie przedsądowym skorzystać z pomocy specjalisty z zakresu bankowości, który dokona precyzyjnego określenia wartości roszczeń kredytobiorcy. W celu rzetelnego wyliczenia potrzebna jest nie tylko umowa kredytu i wszystkie aneksy do niej, ale również zaświadczenie o spłacie rat kredytu. Same tylko estymacje dokonywane bez znajomości kwoty i daty wszystkich rat uiszczonych po zawarciu aneksu dają słabą gwarancję sukcesu. W przypadkach kredytów przewalutowanych na podstawie aneksów, ze względu na dodatkowe zawiłości i nowe parametry, szacunki takie odbiegają dalece od rzeczywistych wartości.
Podsumowanie
Kredytobiorcy, którzy zawarli umowę kredytu złotówkowego, a następnie na mocy aneksu przewalutowali ją do waluty obcej, mogą dochodzić swoich praw przed sądem podobnie jak frankowicze, którzy kredyty frankowe mają od początku. W zależności od zapisów zawartych w treści ich aneksów oraz samej umowie powinni jednak z rozwagą i namysłem podjąć decyzję w jaki sposób zamierzają to uczynić. W znakomitej większości spraw działania zmierzające do unieważnienia umowy mogą doprowadzić do większych dolegliwości finansowych, niż korzyści. Warto jest zatem skorzystać z pomocy profesjonalnej kancelarii adwokackiej, która ma doświadczenie w sprawach dotyczących kredytów przewalutowanych na podstawie aneksu. Dobrze jest również dowiedzieć się czy taka kancelaria współpracuje z biegłym z zakresu bankowości i może on wyliczyć precyzyjnie wartość korzyści płynących z odfrankowienia kredytu.
Autor wpisu:
Mariusz Krzyżanowski
adwokat, założyciel kancelarii
Powyższa publikacja została starannie opracowana, jednakże niektóre informacje zostały przedstawione w formie skróconej. W związku z tym artykuł ma jedynie charakter poglądowy, a zawarte w nim informacje nie powinny zastępować pełnej analizy konkretnego zagadnienia. Kancelaria Adwokacka Mariusz Krzyżanowski nie ponosi odpowiedzialności za ewentualne straty wynikłe z działań podjętych lub zaniechanych na podstawie tej publikacji. Jeżeli mają Państwo zainteresowanie omówieniem poruszonych kwestii, serdecznie zachęcamy do kontaktu i rozpoczęcia współpracy. W przypadku potrzeby omówienia lub analizy indywidualnej sprawy, zapraszamy do kontaktu i nawiązania współpracy.
