Czas czytania: 4 minuty
Spis treści:
Kiedy zapadnie orzeczenie o unieważnieniu umowy frankowej, kredytobiorca i bank muszą wzajemnie się rozliczyć. Na jakiej zasadzie się to odbywa? Obecnie nie wykształciło się jeszcze jednolite orzecznictwo sądów w tej kwestii, dlatego zastosowanie znajdują dwa rozwiązania – teoria salda oraz teoria dwóch kondykcji. Czym się różnią i na czym właściwie polegają?
Co to jest teoria salda?
Według teorii salda w momencie unieważnienia umowy frankowej zwrotu świadczenia dokonuje ta strona, która uzyskała więcej od drugiej, niż sama na jej rzecz świadczyła. W praktyce frankowicz może domagać się od banku zwrotu świadczenia wyłącznie wtedy, gdy spłacił mu większą kwotę w stosunku do tej otrzymanej w ramach udzielonego kredytu. Tego typu roszczenia nie przysługują więc osobom, które zobowiązania w całości nie spłaciły.
Teoria salda jest korzystna dla kredytobiorcy tylko w sytuacji, gdy wpłacił do banku większą sumę niż ta, którą pożyczył. Jeżeli dokonane przez niego wpłaty są mniejsze od kapitału, frankowicz według sądu wciąż pozostaje dłużnikiem wobec banku i w związku z tym sąd w wyroku nie przyznaje mu od banku żadnych środków do zwrotu.
Czym jest teoria dwóch kondykcji?
Teoria dwóch kondykcji stanowi, że roszczenia kredytobiorcy i banku są odrębne, dlatego obie strony powinny wzajemnie się rozliczyć. Z perspektywy frankowiczów zwykle jest to korzystniejsze rozwiązanie. W tym przypadku nie jest istotne to, czy kwota zwrotu świadczeń uiszczonych przez kredytobiorcę na rzecz banku przekracza wartość kredytu, jaki został mu udzielony.
Według teorii dwóch kondykcji każda strona ma swoje roszczenia. Bank może zażądać zwrotu kwoty wypłaconego nominalnie kredytu. Z kolei kredytobiorca może domagać się zwrócenia świadczeń, które do tej pory spełnił na rzecz banku.
Sprawdź co możemy dla Ciebie zrobić
Teoria salda a teoria dwóch kondykcji – co jest korzystniejsze dla frankowiczów?
Obecnie za najbardziej prokonsumenckie rozwiązanie uznawana jest teoria dwóch kondykcji. Wynika to z faktu, że oba roszczenia są rozpatrywane przez sąd osobno, co zwiększa szansę na sprawiedliwy wyrok zarówno dla klienta banku, jak i samej instytucji. W lutym 2021 roku Sąd Najwyższy opowiedział się za stosowaniem teorii dwóch kondykcji, niemniej niektóre sądy wciąż opierają się na teorii salda.
Dlaczego z perspektywy frankowiczów tak istotny jest odpowiedni wybór rozwiązania? Zastosowanie teorii dwóch kondykcji sprawia, że mogą oni żądać od banku zwrotu świadczeń nawet wtedy, gdy nie udało im się spłacić całego zobowiązania. Tym samym kredytobiorcy mają prawo do tego, aby domagać się zwrócenia wpłaconych rat – nierzadko są to bardzo duże kwoty.
Co więcej, nawet literatura prawnicza sugeruje, że teoria salda nie jest w pełni zgodna z obowiązującymi przepisami. Wpływ na to mają naruszenia związane m.in. z kwestią przedawnienia. Mimo to zdarza się, że sądy przyjmują tę teorię, tłumacząc się choćby chęcią zapewnienia równowagi między dwiema stronami.
Warto mieć na uwadze, że każda sprawa dotycząca kredytu frankowego jest inna. Dobrym rozwiązaniem jest więc zwrócenie się o pomoc do profesjonalistów, takich jak nasza kancelaria adwokacka. Kredyty frankowe i sprawy z nimi związane to obszar, na którym się skupiamy. Pomagamy w wyborze najlepszej drogi do uwolnienia się od toksycznego kredytu – zachęcamy do kontaktu i umówienia się na konsultację.
Autor wpisu:
Mariusz Krzyżanowski
adwokat, założyciel kancelarii
Powyższa publikacja została starannie opracowana, jednakże niektóre informacje zostały przedstawione w formie skróconej. W związku z tym artykuł ma jedynie charakter poglądowy, a zawarte w nim informacje nie powinny zastępować pełnej analizy konkretnego zagadnienia. Kancelaria Adwokacka Mariusz Krzyżanowski nie ponosi odpowiedzialności za ewentualne straty wynikłe z działań podjętych lub zaniechanych na podstawie tej publikacji. Jeżeli mają Państwo zainteresowanie omówieniem poruszonych kwestii, serdecznie zachęcamy do kontaktu i rozpoczęcia współpracy. W przypadku potrzeby omówienia lub analizy indywidualnej sprawy, zapraszamy do kontaktu i nawiązania współpracy.
