Czas czytania: 4 minuty
Spis treści:
Kredyty w walucie obcej udzielane w Polsce, w tym również te we frankach szwajcarskich, występują najczęściej jako kredyty indeksowane lub denominowane. Chociaż z punktu widzenia kredytobiorców korzystających z kredytów w walucie oraz potencjalnych roszczeń, jakie mogą im przysługiwać, znajomość tych pojęć nie jest kluczowa, to jednak warto wiedzieć, czym te produkty się charakteryzują.
Jakie cechy ma kredyt indeksowany?
Kredyt indeksowany do franka szwajcarskiego udzielany i wypłacany był w polskiej walucie i również w tej walucie dokonywana była jego spłata. Wysokość aktualnego salda oraz rat do spłaty uzależniona była natomiast od kursu waluty w okresie kredytowania. Wynikało to z faktu, iż w dniu, w którym dokonywana była wypłata kredytu, jego wysokość przeliczana była na franki szwajcarskie według kursu tej waluty obowiązującego w dniu wypłaty.
Opisany wyżej mechanizm jest dla kredytobiorców wyjątkowo niekorzystny z dwóch powodów. Po pierwsze bank udzielający kredytu określał wysokość kursu, według którego wyliczane było zadłużenie w dniu wypłaty kredytu, jak również wysokość rat, na podstawie niejasnych i nieokreślonych w treści umowy kryteriów. Co więcej, wysokość zobowiązania kredytobiorców ustalana była według kursu sprzedaży walut, podczas gdy dla przeliczania spłat bank stosował kurs kupna obowiązujący w tym banku na dzień spłaty, co z kolei narażało kredytobiorców na dodatkowe straty.
Sprawdź co możemy dla Ciebie zrobić
Czy charakteryzuje się kredyt denominowany?
W przypadku kredytu denominowanego kwota zobowiązania określana w umowie wyrażana była w walucie obcej. Wypłata kredytu dokonywana była natomiast w złotówkach, zgodnie z kursem franka szwajcarskiego obowiązującego w dniu wypłaty. Wysokość raty kapitałowo-odsetkowej ustalana była w rodzimej walucie, po czym bank dokonywał jej przeliczenia na franki szwajcarskie zgodnie z aktualnym kursem i w takiej wartości odejmował od salda. Spłata kredytu dokonywana była w złotówkach.
Kredyty denominowane we frankach szwajcarskich cieszyły się dużą popularnością ze względu na stałość kwoty zadłużenia i niższe ryzyko kursowe. Mechanizm stosowany w przypadku tych kredytów niósł ze sobą dla kredytobiorców z ryzyko, iż wypłacana im przez bank kwota kredytu, po przeliczeniu na złotówki, będzie niższa, od przewidzianej umową i nie pokryje w pełni ich zapotrzebowania. Powodem takiego stanu rzeczy były zmieniające się kursy walutowe, do jakich dochodziło między dniem zawarcia umowy, a dniem wypłaty środków lub danej transzy.
Dowiedz się więcej o nas
Kredyt denominowany a indeksowany – jakie są różnice?
Kredytobiorcy, którzy zdecydowali się na skorzystanie z kredytu indeksowanego do franków szwajcarski, niezależnie od zmian kursu waluty pomiędzy dniem zawarcia umowy, a dniem wypłaty, otrzymywali od banku kwotę, o jaką wnioskowali, jednak wysokość ich zobowiązania określona w walucie mogła być w dniu uruchomienia kredytu inna, niż w dniu zawarcia umowy. Tego samego nie można powiedzieć o tych, którzy zdecydowali się na kredyt denominowany. Wysokość wypłacanej im przez bank kwoty uzależniona była bowiem od kursu walut obowiązującego w dniu uruchomienia kredytu. W przypadku obu produktów wysokość faktycznie dokonywanych spłat uzależniona była od kursu waluty, jednak w przypadku kredytu denominowanego wysokość rat pozostawał na niezmienionym poziomie, podczas gdy raty kredytu indeksowanego mogły znacząco wahać się z uwagi na zmianę kursu waluty.
Warto podkreślić, że niezależnie od rodzaju zaciągniętego kredytu istnieje możliwość dochodzenia roszczeń w stosunku do banku. Jako podstawowy argument w takich sprawach najczęściej wykorzystuje się m.in. zastosowanie w umowach kredytu klauzul abuzywnych. Z pomocą doświadczonej kancelarii frankowej można doprowadzić do satysfakcjonującego z perspektywy kredytobiorcy rozwiązania. Pozew w sprawie frankowej może skutkować m.in. unieważnieniem umowy kredytu i zwrotem nadpłaconych rat.
Autor wpisu:
Mariusz Krzyżanowski
adwokat, założyciel kancelarii
Powyższa publikacja została starannie opracowana, jednakże niektóre informacje zostały przedstawione w formie skróconej. W związku z tym artykuł ma jedynie charakter poglądowy, a zawarte w nim informacje nie powinny zastępować pełnej analizy konkretnego zagadnienia. Kancelaria Adwokacka Mariusz Krzyżanowski nie ponosi odpowiedzialności za ewentualne straty wynikłe z działań podjętych lub zaniechanych na podstawie tej publikacji. Jeżeli mają Państwo zainteresowanie omówieniem poruszonych kwestii, serdecznie zachęcamy do kontaktu i rozpoczęcia współpracy. W przypadku potrzeby omówienia lub analizy indywidualnej sprawy, zapraszamy do kontaktu i nawiązania współpracy.
